十大配资公司 保险销售将进入“分级”时代! 拟对保险产品、保险销售人员、保险客户进行分级分类

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极目新闻记者徐蔚

当前，保险市场快速发展、保险产品日益丰富，但与此同时，销售过程中的适当性问题也逐渐凸显。记者获悉，中国保险行业协会近日向保险机构下发关于征求《保险业适当性管理自律规则（征求意见稿）》，拟对保险产品、保险销售人员、保险客户进行分级分类，并对三者的匹配度、适当性做出规定。

强化销售前的产品风险划分

《自律规则（征求意见稿）》分为保险产品分类分级标准、推介销售的适当性要求、客户保障需求分析及财务支付水平评估、客户风险承受能力评估等多个板块。

具体来看，《自律规则（征求意见稿）》拟将人身险产品分为P1、P2、P3、P4、P5五级，财产险产品划分为P1、P2、P3三级。人身险产品中，P1级的特征为低等复杂程度、保单利益确定的产品，对应产品为一年期及以下的人寿保险和意外伤害保险；而P5则为高等复杂程度且保单利益浮动无保证的产品类型。市面上常见的专属商业养老保险的产品等级为P3级，投资连结型人寿保险为P4级。

对于P4、P5等级的投资连结型保险、变额年金保险等利益浮动且不保证的产品，需要对产品或产品不同账户划分风险等级，风险等级原则上由低到高划分为五级，分别为R1、R2、R3、R4、R5。

此外，《自律规则（征求意见稿）》要求保险机构深入分析投保人的保障需求、收入状况、资产水平、保费预算及风险承受能力等，同时对投保人的财务支付水平进行科学评估。

拟将客户风险承受能力至少划分为五级，等级由低到高分别为C1、C2、C3、C4、C5。保险机构建立客户风险承受能力等级与产品风险等级的匹配机制，可参考以下匹配规则，如C1级客户适配R1级产品或账户；C2级客户适配R2及以下等级产品或账户等。

比如客户投保分红险、万能险、投连险等保单利益不确定的人身险产品时，若趸交保费超过家庭年收入4倍，或期交保费超过40%，应当在取得投保人确认的投保声明后方可承保，确认过程需采用双录方式，或互联网业务采用录屏方式进行可回溯管理。

杜绝“销售误导”还需多方努力

长期以来，消费者对保险行业的质疑声始终存在，一方面源于保险条款本身的专业性与复杂性，另一方面也反映出行业在高速扩张阶段所遗留下的销售乱象。过度营销、虚假承诺、产品错配等问题频频发生，严重损害了消费者信任，也制约了行业的健康发展。在金融市场改革持续深化、消费者维权意识不断提升的背景下，保险机构需要改变，配套制度也须同步升级。

“虽然现在一般代理人持有保险执业证需要参加保险机构的考试，但是这些题目是由保险机构自行出具的，标准、规范需进行统一。”一位头部险企资深从业人员表示，“随着规划的实施落地，保险代理人清虚将持续，不合格的代理人将被淘汰。但随着职业技能等级认定的推动开展，代理人这一职业的含金量也将提升。”

盘古智库高级研究员余丰慧接受极目新闻记者采访时表示，该自律规则对行业的指导意义重大，它不仅有助于建立一个更加透明、公正的市场环境，保护消费者权益，还能促进保险行业的健康发展。首先，明确了产品、销售人员和客户之间的匹配原则，有助于提升服务的专业性和针对性。其次，通过规范销售行为，能够增强消费者对保险产品的信任度，从而促进保险市场的繁荣。最后，这也是行业自我约束、自我提升的一种体现，对于推动整个行业向高质量发展转型具有积极意义。

“但要完全杜绝‘销售误导’现象可能还需要多方面的努力。”余丰慧认为十大配资公司，通过分级分类管理保险产品、销售人员以及客户，并规定三者的匹配度和适当性要求，可以在一定程度上减少因信息不对称导致的误导销售问题。然而，“销售误导”的产生往往还涉及更复杂的因素，如销售人员的职业道德、客户的理解能力等。因此，除了制定严格的规则外，加强从业人员培训、提高消费者的金融知识水平也是解决问题的关键。

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